Life Insurance लेने से पहले जाने महत्वपूर्ण बातें
Life Insurance लेने से पहले जाने महत्वपूर्ण बातें
कोई भी Financial Planning बिना जीवन बीमा पोलिसी के complete नहीं हो सकती। तो यदि आप भी अपनी Financial Planning कर रहे हैं या भविष्य में करेंगे तो Life Insurance के बारे में कुछ महत्त्वपूर्ण बातें जान लेना उचित होगा।
आज बाज़ार में बीस से ज्यादा Life Insurance कंपनियां मौजूद हैं। विकल्पों की कोई कमी नहीं है। कोई भी T V Channel लगाइए कोई न कोई Insurance Company का प्रचार दिख ही जायेगा। कोई Children Plans बेच रहा है, तो कोई Pension Plan के लिए लुभा रहा है। ऐसे में यदि आप confuse होते हैं कि कौन सा plan लें तो इसमें आपकी कोई गलती नहीं है।
किस आदमी के लिए कौन सा प्लान सही है ये कई बातों पे निर्भर करता है। जैसेकि वो life की किस stage पे है, उसकी जिम्मेदारियां क्या-क्या हैं? एक पच्चीस साल के नवयुवक और एक चालीस साल के व्यक्ति की ज़रूरतें अलग-अलग होंगी और उनके उद्देश्य भी अलग-अलग होंगे। पर कुछ बातें ऐसी हैं जो किसी भी life insurance policy को लेने में ध्यान में रखनी चाहिए।
1. पहले जानिये कि आपके पास कितने का Life Insurance होना चाहिए
यहाँ “कितने” >> मतलब Premium से नहीं बल्कि बीमा राशि या Sum Assured से है।ये वो धन है जो व्यक्ति की मृत्यु पर उसके परिवार वालों को मिलता है।
Thumb Rule says कि एक सामान्य व्यक्ति के पास अपनी सालाना कमाई का 10 – 12 गुना जीवन बीमा होना ही चाहिए। For Example: यदि आपकी सालाना कमाई 5 lakhs है तो आपके पास 50 – 60 लाख का Life Insurance होना चाहिए। इसके पीछे का logic ये है कि यदि व्यक्ति की मृत्यु होती है तो उसके परिवार को एक मुश्त इतना पैसा मिल जाये कि यदि उसे कहीं सुरक्षित जमा करा दिया जाये तो उसका interest व्यक्ति की सालाना कमाई के आस-पास हो और परिवार पे कोई आर्थिक संकट ना आने पाए।
इतने amount का insurance लेना कोई बड़ी बात नहीं है। आप चाहें तो किसी अच्छी कंपनी का Term Plan ले सकते हैं। मेरे एक 28 वर्षीय मित्र ने अभी हाल ही में Kotak Mahindra Life Insurance Co. से Rs.6700 रु सालाना में Rs.50 लाख का बीमा लिया है।
यदि आपके पास इस calculation के हिसाब से insurance नहीं है तो आप सबसे पहले इसकी व्यवस्था करें और उसके बाद ही किसी और तरह के निवेश के बारे में सोचें।मैंने कई सेठों को सालाना लाखों रुपये प्रीमियम भरते देखा है और अगर उनकी बीमा राशि कि बात कि जाये तो वो 10 लाख भी नहीं होती।इसे बेवकूफी ही तो कहेंगे।
2. कम उम्र में लें जीवन बीमा :
जैसे जैसे उम्र बढती है वैसे-वैसे उसी बीमा राशि के लिए कम्पनियाँ ज्यादा premium charge करती हैं। तो बेहतर यही होगा कि आप कम उम्र में ही Life Insurance ले लें। ये ज़ाहिर सी बात है कि शुरू में आदमी कि income कुछ कम होती है इसलिएआप अपने budget के हिसाब से policy लें और जैसे जैसे income बढे और नयी policy ले के अपना Life Insurance Cover बढ़ाएं।
3. Life Insurance को किसी उद्देश्य से जोड़कर देखें:
जब किसी policy के साथ आप कोई उद्देश्य जोड़ देते हैं तो वो एक कागज के टुकड़े से बढ़कर हो जाती है। ऐसे में इस policy के lapse होने के chances कम हो जाते हैं… आपके पास उसे regularly चलाने की एक वजह होती है।उद्देश्य होने से आप बेकार के plans समझने में अपना और advisor का वक्त भी जाया नहीं करते हैं और सही policy के बारे में ही discuss करते हैं।
तो ज़रूरी है कि आप अपने उद्देश्य को जानिए और उसके हिसाब से plan को चुनिए। आपका उद्देश्य अपने retirement के लिए पैसे जुटाने का हो सकता है, बच्चो की higher studies का हो सकता है या कुछ ओर पर अगर आप Tax Saving को अपना उद्देश्य बना रहे हैं तो ये कोई उद्देश्य नहीं हुआ, वो तो बस एक added advantage है Life Insurance लेने का।
4. Unit Linked Insurance Plans हो सकते हैं एक अच्छा विकल्प :
यदि आप अपने पैसों को ज्यादा दिनों के लिए ( Minimum 5 Years) निवेश करना चाहते हैं, उस पैसे पर Tax Benefit चाहते हैं, Life Insurance Cover चाहते हैं और साथ ही साथ एक अच्छा return भी चाहते हैं तो ULIP एक बहुत ही अच्छा विकल्प है। खास तौर से 1 September 2010 के बाद से ऐसी policies के charge, IRDA ने बहुत कम कर दिए हैं और इस वजह से ये customers के लिए एक बहुत ही अच्छा विकल्प बन गया है।
इन policies को लेने में बस एक बात का ख्याल ज़रूर रखिये, इन्हें Monthly Mode में ही खरीदिए, क्योंकि ये पोलिसियां share-market से सम्बंधित होती हैं। और monthly mode में प्रीमियम अदा करने से आपको घाटा होने का चांस बहुत घट जाता है। लंबी अवधी तक इस पोलिसी को चलने पर आप 15-20% का return expect कर सकते हैं।
अब यदि आपको Tax बचाने के चक्कर में annual mode में ही policy लेनी पड़ रही है तो भी आप life insurance company से request कर सकते हैं कि आपके पैसे को monthly mode में ही invest किया जाये।Generally, कुछ policies में ये option मौजूद होता है, आप उन्ही में से एक को चुन सकते हैं।
ULIP में Funds के भी कई सारे विकल्प मौजूद होते हैं, Fund का चुनाव आप advisor पे न छोड़े, बल्कि किसी जानकार व्यक्ति से सलाह कर के ही अपनी ज़रूरत के हिसाब से सही Fund select करें। आपके पास बीच-बीच में अपने funds बदलने कि सुविधा भी होती है, इसका लाभ ज़रूर उठाएं।
5. सही policy चुनने के लिए LIC Advisor का प्रयोग करें :
Policy खरीदने के लिए LIC Advisor का इस्तेमाल करें :
ज्यादातर लोग life insurance किसी agent या advisor के माध्यम से लेते हैं पर यदि आप चाहें तो www.yourfinancialadvisor.in के माध्यम से भी policy खरीद सकते हैं। आप वेबसाइट पे जाकर इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं। ऐसा करने से आपका प्रीमियम कुछ कम हो जायेगा| और इस बात का ध्यान रखें कि premium cheque के माध्यम से ही pay करें और रशीद लेना कभी न भूलें।
6. बीमा कंपनी को सही जानकार ही दें :
Life Insurance का एक principle होता है, “Principle of Utmost Good Faith” जिसके मुताबिक कंपनी और ग्राहक दोनों को ही एक-दुसरे को सही जानकारी देनी होती है। For Example : यदि किसी को diabetes है और वो application form में इस बात को नहीं बताता है और कुछ ही वर्षों में उसकी मृत्यु diabetes की वजह से हो जाती है तो उसके परिवार वालों को बीमा राशि नहीं मिलेगी। इसलिए ज़रूरी है कि आप life insurance company को सही जानकारी दें। बेहतर होगा कि आप इत्मिनान से बैठकर खुद अपने सामने ही पूरा form भरें या भरवाएं। और उसकी photocopy अपने पास रखें।
7. लुभाने वायदों पे न जायें :
यदि कोई इस तरह का वादा करता है कि वो तीन साल में आपके पैसे दुगुने कर देगा तो उससे कभी policy मत लीजिए। IRDA के नियम के हिसाब से कोई ही life insurance company आपको 10% से ज्यादा के हिसाब से return नहीं दिखा सकती, यदि कोई आपको भ्रमित कर रहा है तो सावधान हो जाइये। ये हो सकता है कि कंपनी ने पहले कभी abnormal growth दी हो पर ऐसा हमेशा होगा इस बात कि कोई गारंटी नहीं है।
8. Free Look Period का लाभ उठायें :
आप policy document प्राप्त करने के 15 दिन के अंदर अपनी policy वापस कर सकते हैं। तो यदि आपने गलती से कोई policy ले ली हो तो भी कोई बात नहीं है आप उसे वापस करके अपने पैसे ले सकते हैं या फिर उसे किसी और प्लान में convert करा सकते हैं।
9. Rider ज़रूर लगवाएं :
किसी भी policy के साथ आप कुछ additional coverage या राइडर्स attach करा सकते हैं। For Example : Accident Death Benefit (ADB), Critical Illness (CI)rider. Rider लगवाने में बहुत कम खर्च आता है। आप एक लाख का ADB rider मात्र सौ रुपये extra देके लगवा सकता हैं। जिससे किसी दुर्घटना में मृत्यु होने पर नोमिनी को बीमा राशि कि दुगुना राशि देय होगी। आमतौर पर advisor इनके बारे में बताते ही नहीं हैं इसलिए ज़रूरी है कि आप इनका ध्यान रखें।
10. दोस्तों अपने देश में Life Insurance और हेलमेट के बीच में एक समानता है। दोनों ही इस वजह से नहीं लिए जाते जिसके लिए बने हैं ब्ल्की उसे लेने में कुछ और ही स्वार्थ होता है। Life Insuranceलिया जाता है Tax Saving के लिए और हेलमेट लिया जाता है police के जुर्माने से बचने के लिए।इन दोनों की असली कीमत भी तभी पता चलती है जब कोई दुखद घटना घट जाती है। तो यदि आपके पास इन दोनों में से कोई एक भी न हो तो इनकी असली कीमत पता चलने का इन्तज़ार मत कीजिये, बस जल्द से जल्द ले डालिए। धन्यवाद।
कोई भी Financial Planning बिना जीवन बीमा पोलिसी के complete नहीं हो सकती। तो यदि आप भी अपनी Financial Planning कर रहे हैं या भविष्य में करेंगे तो Life Insurance के बारे में कुछ महत्त्वपूर्ण बातें जान लेना उचित होगा।
आज बाज़ार में बीस से ज्यादा Life Insurance कंपनियां मौजूद हैं। विकल्पों की कोई कमी नहीं है। कोई भी T V Channel लगाइए कोई न कोई Insurance Company का प्रचार दिख ही जायेगा। कोई Children Plans बेच रहा है, तो कोई Pension Plan के लिए लुभा रहा है। ऐसे में यदि आप confuse होते हैं कि कौन सा plan लें तो इसमें आपकी कोई गलती नहीं है।
किस आदमी के लिए कौन सा प्लान सही है ये कई बातों पे निर्भर करता है। जैसेकि वो life की किस stage पे है, उसकी जिम्मेदारियां क्या-क्या हैं? एक पच्चीस साल के नवयुवक और एक चालीस साल के व्यक्ति की ज़रूरतें अलग-अलग होंगी और उनके उद्देश्य भी अलग-अलग होंगे। पर कुछ बातें ऐसी हैं जो किसी भी life insurance policy को लेने में ध्यान में रखनी चाहिए।
1. पहले जानिये कि आपके पास कितने का Life Insurance होना चाहिए
यहाँ “कितने” >> मतलब Premium से नहीं बल्कि बीमा राशि या Sum Assured से है।ये वो धन है जो व्यक्ति की मृत्यु पर उसके परिवार वालों को मिलता है।
Thumb Rule says कि एक सामान्य व्यक्ति के पास अपनी सालाना कमाई का 10 – 12 गुना जीवन बीमा होना ही चाहिए। For Example: यदि आपकी सालाना कमाई 5 lakhs है तो आपके पास 50 – 60 लाख का Life Insurance होना चाहिए। इसके पीछे का logic ये है कि यदि व्यक्ति की मृत्यु होती है तो उसके परिवार को एक मुश्त इतना पैसा मिल जाये कि यदि उसे कहीं सुरक्षित जमा करा दिया जाये तो उसका interest व्यक्ति की सालाना कमाई के आस-पास हो और परिवार पे कोई आर्थिक संकट ना आने पाए।
इतने amount का insurance लेना कोई बड़ी बात नहीं है। आप चाहें तो किसी अच्छी कंपनी का Term Plan ले सकते हैं। मेरे एक 28 वर्षीय मित्र ने अभी हाल ही में Kotak Mahindra Life Insurance Co. से Rs.6700 रु सालाना में Rs.50 लाख का बीमा लिया है।
यदि आपके पास इस calculation के हिसाब से insurance नहीं है तो आप सबसे पहले इसकी व्यवस्था करें और उसके बाद ही किसी और तरह के निवेश के बारे में सोचें।मैंने कई सेठों को सालाना लाखों रुपये प्रीमियम भरते देखा है और अगर उनकी बीमा राशि कि बात कि जाये तो वो 10 लाख भी नहीं होती।इसे बेवकूफी ही तो कहेंगे।
2. कम उम्र में लें जीवन बीमा :
जैसे जैसे उम्र बढती है वैसे-वैसे उसी बीमा राशि के लिए कम्पनियाँ ज्यादा premium charge करती हैं। तो बेहतर यही होगा कि आप कम उम्र में ही Life Insurance ले लें। ये ज़ाहिर सी बात है कि शुरू में आदमी कि income कुछ कम होती है इसलिएआप अपने budget के हिसाब से policy लें और जैसे जैसे income बढे और नयी policy ले के अपना Life Insurance Cover बढ़ाएं।
3. Life Insurance को किसी उद्देश्य से जोड़कर देखें:
जब किसी policy के साथ आप कोई उद्देश्य जोड़ देते हैं तो वो एक कागज के टुकड़े से बढ़कर हो जाती है। ऐसे में इस policy के lapse होने के chances कम हो जाते हैं… आपके पास उसे regularly चलाने की एक वजह होती है।उद्देश्य होने से आप बेकार के plans समझने में अपना और advisor का वक्त भी जाया नहीं करते हैं और सही policy के बारे में ही discuss करते हैं।
तो ज़रूरी है कि आप अपने उद्देश्य को जानिए और उसके हिसाब से plan को चुनिए। आपका उद्देश्य अपने retirement के लिए पैसे जुटाने का हो सकता है, बच्चो की higher studies का हो सकता है या कुछ ओर पर अगर आप Tax Saving को अपना उद्देश्य बना रहे हैं तो ये कोई उद्देश्य नहीं हुआ, वो तो बस एक added advantage है Life Insurance लेने का।
4. Unit Linked Insurance Plans हो सकते हैं एक अच्छा विकल्प :
यदि आप अपने पैसों को ज्यादा दिनों के लिए ( Minimum 5 Years) निवेश करना चाहते हैं, उस पैसे पर Tax Benefit चाहते हैं, Life Insurance Cover चाहते हैं और साथ ही साथ एक अच्छा return भी चाहते हैं तो ULIP एक बहुत ही अच्छा विकल्प है। खास तौर से 1 September 2010 के बाद से ऐसी policies के charge, IRDA ने बहुत कम कर दिए हैं और इस वजह से ये customers के लिए एक बहुत ही अच्छा विकल्प बन गया है।
इन policies को लेने में बस एक बात का ख्याल ज़रूर रखिये, इन्हें Monthly Mode में ही खरीदिए, क्योंकि ये पोलिसियां share-market से सम्बंधित होती हैं। और monthly mode में प्रीमियम अदा करने से आपको घाटा होने का चांस बहुत घट जाता है। लंबी अवधी तक इस पोलिसी को चलने पर आप 15-20% का return expect कर सकते हैं।
अब यदि आपको Tax बचाने के चक्कर में annual mode में ही policy लेनी पड़ रही है तो भी आप life insurance company से request कर सकते हैं कि आपके पैसे को monthly mode में ही invest किया जाये।Generally, कुछ policies में ये option मौजूद होता है, आप उन्ही में से एक को चुन सकते हैं।
ULIP में Funds के भी कई सारे विकल्प मौजूद होते हैं, Fund का चुनाव आप advisor पे न छोड़े, बल्कि किसी जानकार व्यक्ति से सलाह कर के ही अपनी ज़रूरत के हिसाब से सही Fund select करें। आपके पास बीच-बीच में अपने funds बदलने कि सुविधा भी होती है, इसका लाभ ज़रूर उठाएं।
5. सही policy चुनने के लिए LIC Advisor का प्रयोग करें :
Policy खरीदने के लिए LIC Advisor का इस्तेमाल करें :
ज्यादातर लोग life insurance किसी agent या advisor के माध्यम से लेते हैं पर यदि आप चाहें तो www.yourfinancialadvisor.in के माध्यम से भी policy खरीद सकते हैं। आप वेबसाइट पे जाकर इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं। ऐसा करने से आपका प्रीमियम कुछ कम हो जायेगा| और इस बात का ध्यान रखें कि premium cheque के माध्यम से ही pay करें और रशीद लेना कभी न भूलें।
6. बीमा कंपनी को सही जानकार ही दें :
Life Insurance का एक principle होता है, “Principle of Utmost Good Faith” जिसके मुताबिक कंपनी और ग्राहक दोनों को ही एक-दुसरे को सही जानकारी देनी होती है। For Example : यदि किसी को diabetes है और वो application form में इस बात को नहीं बताता है और कुछ ही वर्षों में उसकी मृत्यु diabetes की वजह से हो जाती है तो उसके परिवार वालों को बीमा राशि नहीं मिलेगी। इसलिए ज़रूरी है कि आप life insurance company को सही जानकारी दें। बेहतर होगा कि आप इत्मिनान से बैठकर खुद अपने सामने ही पूरा form भरें या भरवाएं। और उसकी photocopy अपने पास रखें।
7. लुभाने वायदों पे न जायें :
यदि कोई इस तरह का वादा करता है कि वो तीन साल में आपके पैसे दुगुने कर देगा तो उससे कभी policy मत लीजिए। IRDA के नियम के हिसाब से कोई ही life insurance company आपको 10% से ज्यादा के हिसाब से return नहीं दिखा सकती, यदि कोई आपको भ्रमित कर रहा है तो सावधान हो जाइये। ये हो सकता है कि कंपनी ने पहले कभी abnormal growth दी हो पर ऐसा हमेशा होगा इस बात कि कोई गारंटी नहीं है।
8. Free Look Period का लाभ उठायें :
आप policy document प्राप्त करने के 15 दिन के अंदर अपनी policy वापस कर सकते हैं। तो यदि आपने गलती से कोई policy ले ली हो तो भी कोई बात नहीं है आप उसे वापस करके अपने पैसे ले सकते हैं या फिर उसे किसी और प्लान में convert करा सकते हैं।
9. Rider ज़रूर लगवाएं :
किसी भी policy के साथ आप कुछ additional coverage या राइडर्स attach करा सकते हैं। For Example : Accident Death Benefit (ADB), Critical Illness (CI)rider. Rider लगवाने में बहुत कम खर्च आता है। आप एक लाख का ADB rider मात्र सौ रुपये extra देके लगवा सकता हैं। जिससे किसी दुर्घटना में मृत्यु होने पर नोमिनी को बीमा राशि कि दुगुना राशि देय होगी। आमतौर पर advisor इनके बारे में बताते ही नहीं हैं इसलिए ज़रूरी है कि आप इनका ध्यान रखें।
10. दोस्तों अपने देश में Life Insurance और हेलमेट के बीच में एक समानता है। दोनों ही इस वजह से नहीं लिए जाते जिसके लिए बने हैं ब्ल्की उसे लेने में कुछ और ही स्वार्थ होता है। Life Insuranceलिया जाता है Tax Saving के लिए और हेलमेट लिया जाता है police के जुर्माने से बचने के लिए।इन दोनों की असली कीमत भी तभी पता चलती है जब कोई दुखद घटना घट जाती है। तो यदि आपके पास इन दोनों में से कोई एक भी न हो तो इनकी असली कीमत पता चलने का इन्तज़ार मत कीजिये, बस जल्द से जल्द ले डालिए। धन्यवाद।
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